引言：重疾险是为病情重、病程长的重大疾病提供保障的一类疾病保险。然而由于目前多数投保人对疾病定义不甚清楚，很多情况下会出现错投保导致的拿不到理赔款的情况，今天AI小懂就和大家分享一个真实案例，出于对案件中相关人物的隐私保护，案例中出现的人名为化名，时间已修改。
陈女士，投保某保险公司附加重疾险。年，因左侧游离壁旁路并房医院住院治疗，并行心内电生理检查＋射频消融术治疗。陈女士因此申请重疾理赔，却遭到保险公司拒赔。
在保险公司的拒赔回复中指出，保险合同里约定赔付的重大疾病中，涉及心脏方面疾病的有以下三类病症：
1.急性心肌梗塞。
2.冠状动脉搭桥术。
3.主动脉手术。
每种疾病的赔付都附有相应的条件。左侧游离壁旁路并房室折返心动过速，不属于以上三种疾病中的任何一种，其发病原理、治疗方法、预后均有所不同。因而不能予以重疾理赔。
关于本案例，首先AI小懂要告诉大家，“左侧游离壁旁路并房室折返心动过速”到底是一种什么疾病，它到底属不属于重疾，进而帮助大家理解案例中的是非利弊。
“左侧游离壁旁路并房室折返心动过速”是“室上性心动过速”的一种。室上性心动过速，简称室上速。主要包括阵发性室上速、自律性房性心动过速和非阵发性交界性心动过速。阵发性室上速是一种阵发性快速而规则的异位心律。其特点是突然发作突然停止。发作时，病人感觉心跳得非常快，好像要跳出来似的，很难受。发作时心率每分钟~次，持续数秒、数分钟或数小时，数日，严重时甚至会有生命危险。
从以上定义来看，相信大家都会毫不犹豫的说，“左侧游离壁旁路并房室折返心动过速”当然是心脏病，是重疾的一种啊，为什么保险公司不赔？然而，小懂又在专业的医疗网站上发现了医师对该项疾病的不同的解答。医学专家的答案，是不是让人更加迷茫了，什么叫“是先天性的，但不能叫做先天性心脏疾病啊”？
好，既然专业的医疗术语我们听不懂。那么AI小懂就带大家从另一个角度入手，看看保险公司理赔的那3中心脏病是如何定义的。下面是AI小懂用“搜一搜”找到的包含这三项疾病的保险条款定义及分析：
急性心肌梗塞
冠状动脉搭桥术
主动脉手术
从保险公司的角度来看，这三种心脏病中确实没有明确定义说“左侧游离壁旁路并房室折返心动过速”属于其中的一种。因此，保险公司拒赔是完全没有法律问题的。但是，这一案例也让许多人对重疾险产生了怀疑：投保重疾险真的有用吗？重疾险理赔条件是否过于苛刻？如果自己得了重大疾病，那这个疾病是是否属于保险合同明确定义的，还是根本没有办法得到赔付呢？如果咬文嚼字的话，没有人能比的过保险公司。
通过这个案例，我们可以看到，其实重疾保险合同里面并不能写明所有重疾，而且我们在投保时往往比较盲目，听信了销售人员天花乱坠的介绍，却没有仔细看条款。还有一部分小白对自身的健康状况并不了解，投保了并不适合自己的重疾险还不自知。对于这个问题，会有小白问AI小懂：重疾的种类那么多，不在合同约定范围内，但是又属于重疾怎么办？
年，由中国保险协会和中国医疗协会共同制定了《关于重大疾病的定义》，其中包含了25类高发重大疾病及其确诊标准。而目前各家保险公司为了抢市场，不断增加病种数量，推出了覆盖50种、70种甚至80种重疾的产品，但合同条款中又对疾病没有规范的定义，刻意将疾病定义的十分严苛，不易理赔。对于投保人来说其实真没什么卵用，无非是让大家看着热闹，增加费用而已。
对此，AI小懂要再一次提醒大家“买重疾看条款”的重要性，而不是得了重疾需要理赔的时候才着急忙慌的去查看合同条款，毕竟天使和魔鬼都藏在合同的细节里。关于重疾险合同需要特别注意的要点，小懂在下面为大家列了出来，希望朋友们做好笔记~
1、关于重大疾病内容的约定，前25种是由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的。后面的是各个保险公司增加的疾病定义。基本上前25种已基本涵盖90%的常见病症，不用太刻意追求越多越好。如果在同等保费、疾病定义严苛程度相同的前提下，可以选择保障种类多的产品。
2、重疾险约定的病症多为重大且恶性疾病，常是病症发展到最严重的状态，不是生什么病都保，对于合同中的病症约定的状态要心中有数。如未达到赔付条件，重疾险是无法理赔的。
3、免责条款/除外责任要仔细看清。同费率下，选择免责条款相对较少的产品。
4、保险合同里有附录：名词解释，其中“医院”、“意外伤害事故”、“遗传性疾病”的规定要特别看清。
5、轻症是重大疾病保险这两年来比较优劣重点内容。因为重疾的部分其实核心病症都大同小异，但“轻症”中可理赔的范围越大，对投保人越受益。例如在严重三度烧伤中，有些产品规定轻症比例小于20%，大于10%即可赔付。而有些产品约定大于15%才能赔付。
综上所述，保险合同的核心关键点在于病症的约定、理赔的要求以及理赔时具体规定。朋友们在实际判断的时候，还要结合所缴纳保费、个人职业、年龄、家庭特征等情况综合考量。当然啦，对于疾病定义和合同条款有看不懂的地方，就来“搜一搜”，小懂用最通俗易懂的语言给您讲明白。
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